沒有信用？信用破產？也可以在美國貸款買房！| 買房必備

美國貸款利率與FICO分數的關係是？

在美買房時，信用狀況不良時還可以貸款買房嗎？

美國買房者，如何提高自己的信用分數？

美國買房有其他方式來彌補信用分數不足的缺憾嗎？

生活總是充滿意外，你的信用分數也是如此。我們可能會因為一些意外，導致自己信用分數狀況不是很健康。對於美國買房者來說，信用記錄不良，很大程度會影響到在美貸款買房的成功率。很多想要在美國貸款買房的客戶，可能會因為這一點輕易放棄了貸款買房的機會。

但是，今天地產君想要告訴各位看官老爺，信用不佳不等於貸款買房成功率為零。就讓我們來看看有什麼方法能做到信用不佳，也能在美國成功買到心儀的房子呢？

如何提高信用分數以獲得更好的貸款？

即使你已經對你的信用分數失去了信心，認為你的不良信用大概率會使你無法在美國貸款買房，但不要輕易相信這個謬論，而丟失買房的機會。

不妨試試與當地抵押貸款經紀人聊聊，尤其是那些具有幫助不良信用貸款人成功買房經歷的經紀人。

獲得一個有價值的信用卡。在破產申請之後它可以給你一個“新的開始”，因為貸款人就不會知道有債務。

有一份穩定了一至兩年的工作。

賺取正常的工資。

有至少10％首付的存款。

避免延期付款，並繼續按時付賬，不要拖欠。

還清信用卡欠款。

有些不良記錄可能並不嚴重，那為了獲得更好的優勢，可以把不良記錄刪掉嗎？

不良記錄可以從信用報告中刪除嗎？

如果你僅有一次不良信用記錄，例如一次遺忘欠款，你可以聯繫貸方將該記錄刪除。但如果你連續多次漏還，那麼此方法可能不再適用，畢竟一次犯錯還是情有可原的，事不再三。

如果你是信用卡開戶公司的忠實客戶，這就更棒了，這一點將會對你提出刪除不良記錄的請求有所幫助。如果貸方同意刪除此次記錄，他們將向信用評分機構致信，請求其將不良記錄從你的報告中刪除。

然後，你需要收集能夠證明該信用記錄已更改的文件，例如新的信用卡帳單或請求刪除的信函，然後讓你的貸款公司從信用機構申請更新後的信用分數。這個過程通常被稱為“快速重新打分”，在幾天之內便可以生成新的信用評分。這對你在競爭激烈的市場中申請貸款時會有很大的幫助。

刨除自身原因，也有可能有莫名其妙出現不良信用的情況，此時我們該如何處理此事？

如果發現我的信用報告中存在錯誤該怎麼辦？

仔細檢查你的信用報告是否有誤。每隔12個月，你就可以從三家主要信用報告機構（Equifax、TransUnion和Experian）免費獲得你的信用報告。根據2013年聯邦貿易委員會調查可知，有四分之一的美國人在其報告中發現了錯誤。南佛羅里達的一名信貸專員說，有些錯誤非常簡單，可能是有的人和你重名了，而銀行把你們的賬戶弄混了。

一旦發現錯誤，應立即通知貸方。當貸方確認錯誤之後，便會分別向Equifax、TransUnion和Experian提交信函，幫你修改錯誤。如果錯誤僅出現在其中一家機構提供的報告中，你只需單獨聯繫這家機構修正問題即可。

但是修改報告中的錯誤非常費時，所以對於想要貸款買房的人，越早發現問題越好。如果你已經開始做購房貸款，你可以向信貸專員求助，爭取加快錯誤修改的進程。

說到信用分數，就不得不提到FICO分數。在美國貸款買房，FICO是信用狀況的主要參考因素之一。

什麼是FICO分數？

FICO是利用信用分模型和高達100萬的大樣本的數據，首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然後計算每個指標的加權，最後得到消費者的總得分。而這一分數，為藉款人的風險評估提供了一大助力。

FICO評分對美國貸款利率的具體關係是？

通過對FICO分數之間的差異以及與利率借款人相關的收入情況的分析。可知，借款人如果有600 FICO分數將與那些沒有申請破產或失去了房屋止贖的人支付相同，那以下將會分析具體FICO得分對利率的影響。這種情況將建立在信用不良的借款人能用現金支付購買價格10％的基礎上，並滿足其餘附帶的要求。

FICO 600至640分：比現行利率高1.625％。這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則你的利率為7.5％。

在這種情況下，一個20萬美元的攤銷貸款將要求你每月支付1398美元的利息。

FICO得分560至580：比現行比率+ 2.875％。這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則你的利率為8.75％。

在這種情況下，一個20萬美元的攤銷貸款將要求你每月支付1573美元的利息。

FICO得分540至559：比現行比率+ 3.425％。這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則你的利率為9.3％。

在這種情況下，一個20萬美元的攤銷貸款將要求你每月支付1653美元的利息。

FICO得分500至540：比現行比率+ 3.875％。這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則你的利率為9.75％。

在這種情況下，一個20萬美元的攤銷貸款將要求你每月支付1718美元的利息。

FICO得分低於500：比現行利率高出6.25％。這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％，則你的利率為12％。

如果FICO小於500，那麼您將不能享受90％的貸款，但是您可能有資格獲得65％的貸款，因此，您需要將首付比例從10％提高到35％。

在這種情況下，一個20萬美元的攤銷貸款將要求你每月支付2057美元的利息。

相同的FICO分下，止贖或破產對購房貸款利率的影響？

在上述基礎上，一個沒有破產或喪失信用證的600借款人將獲得5.875％的利率，並按200,000美元的攤銷貸款支付每月1183美元的利息。你可以看到，即使FICO評分為600分，存在申請破產或在你的記錄上取消止贖，將會導致每月抵押貸款支付額比借款人增加215美元。但是，不可否認，這種差異付款將圓你買房的夢。

那如果實在沒有過高的FICO分，還有其他辦法嗎？

賣方融資作為替代方案的可行性？

對貸款人提供的利率不滿意的借款人可能想要考慮用賣方融資來購買房屋 。而土地合同可以提供一個可行的替代方案。通常，賣方融資可以提供如下好處：

給予資格

降低利率

靈活的條款和首付

能夠快速關閉

你每年都要和你的貸款人核實一下，看看你是否有資格以較低的利率進行再融資。

因此，不要因為你有不良信用就對買房產生恐懼。即使你有不良信用或申請破產的記錄，或有過抵押失敗的經歷，但是這也並不意味著你不能在美國買到房子。只要你深入了解美國當地房產的市場規律，你肯定可以買一個房子，只是，你要支付的金錢可能會有所增加。

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