利率和APR（年度成本百分率）有什麼不同？

剛開始了解房屋抵押貸款的買房者常常會疑惑利率和APR（年度成本百分率）之間的區別。大體上來說，你可以把利率看做你要為房貸支付的最低利息，然後你還要加上相關費用才能得出APR。

為了更好地理解這些概念，我們先從一些定義開始說起吧。

什麼是利率？

利率是指你要為貸款支付的利息在貸款金額中占到的百分比。我們可以把這當成是基本費用。利率直接影響了每月的支付金額，因此比較貸款報價非常重要。

什麼是APR（年度成本百分率）？

APR是一個計算得出的比率，它不僅包括了利率，還包括了其他借貸所需要的費用。APR背後的概念是幫助消費者權衡利率和成交結算時所需要支付的費用（比如支付較高的費用獲得較低的利率，或者以更高利率支付成交結算價格）。政府認為這很重要，因此在《誠實借貸法案》（The Truth in Lending Act ）中要求利率旁必須列出APR。

APR 是如何計算的？

概念：

計算APR 時，借貸費用（借到貸款所需要的費用）要算進利率裡。像對待附加款項一樣在貸款週期裡攤銷這些費用，然後計算一個新的利率。

具體：

把費用加到原本的貸款金額上（$200,000 + $3,000），得到一個新的貸款金額（$203,000）。使用這一全新貸款金額與利率（5.00%）來計算新的每月還款金額（$1,089.75）。然後倒推計算APR，根據這一全新每月還款金額（$1,089.75）和原本貸款金額（$200,000）得出貸款的新利率。這就是你的APR（5.13%）。APR 通常比利率高，因為它還包括了相關費用。

APR 的局限性

APR 雖然有用，但也有局限性。APR 涵蓋了整個貸款週期的費用，包括預先支付的費用。因此，比較APR 只有在你計劃利用整個貸款週期償還貸款時才是準確的。然而，大多數借款人不會持有貸款到貸款週期結束（他們通常會進行再貸款或出售貸款），APR 會讓一些貸款看上去好一些。在以上例子中，如果你只保留貸款三年，那麼第二次貸款時即便APR 比較低也會貴得多。這是因為第一次貸款更高的利率被分攤到了整個貸款週期，你要提前支付6,000 美元的費用。查看我的文章，了解你是否需要相應支付費用，以及如何權衡提前支付利息與在整個貸款週期中支付利息。

另一個有關APR 計算的問題是，不同的借款人可能會在計算不同貸款項目的APR 時算上不同的費用。務必記得詢問借款人你的APR 裡包括或未包括的內容。

你可以在Zillow上根據APR 搜索借款人，查看不同貸款。

（出處：https://www.zillow.com/cn/chinese-resource-center/different-between-interest-and-apr/，版權歸原作者所有。如有侵權請聯繫我們，我們將及時處理，謝謝。）