你應該在退休前還清你的抵押貸款嗎？

擁有自己的住房會讓退休生活更安逸。從理論上講，你30歲時買房子，忠實地付抵押貸款30年，60歲時房子就完全屬於你了。

現在你有了一個堅實的基礎，可以開始一個無憂的退休時代。但更常見的情況是，你從首次買的小房子搬到一個更大的房子，貸款也增加了。

你也可能為了獲得更低的利息重新貸款，並在這個過程中拿出一些現金。

那麼到60歲時，你還在支付抵押貸款。根據聯邦儲備委員會（Federal Reserve Board）的數據，超過三分之一的65至74歲的房主仍然背負著每月按揭貸款，平均餘額為118,000美元。你可能在401（k）計劃中的存款有這麼多的錢，是否值得把你的退休儲蓄提取出來，或者賣掉其他投資來付清你的抵押貸款？答案取決於你的個人情況。以下是退休前如何決定是否還清你的抵押貸款：

什麼情況下應該保留您的抵押貸款：

1、如果你沒有足夠的現金。如果清償抵押貸款將使你現金流不足，無法支付你的日常賬單，那麼就不要這樣做。就債務而言，抵押貸款是你可以擁有的最好的借貸。

2、如果你的錢被放到其他投資中。即使你有足夠的財力來還清你的抵押貸款，如果資金已經投入到可以創造收入並隨著時間的推移而升值的資產上，付清貸款就是沒有意義的。另外，如果你未實現的投資收益意味著很大數字的稅務賬單的話，付清貸款可能是不划算的。請記住，從IRA或401（k）拿錢出來通常要繳納個人所得稅。 

3、如果你還有其他貸款。抵押貸款比大多數其他貸款的利率更低。所以，如果您還有信用卡欠款或有其他高利息債務，請先付清那些。 

4、如果你認為通貨膨脹正在抬頭，房價隨通貨膨脹而上漲。保留抵押貸款，你可以獲得房價上漲的機會同時以更便宜的美元償還貸款。另外，利率通常會隨著通貨膨脹而上升，您至少在一段時間內從已經有的較低的固定利率的抵押貸款中受益。 

5、如果你還在工作。仍在工作的人可能要更好地累積應急儲備金來彌補生活中突如其來的意外，並為IRA，401（k）或其他退休賬戶投入最大的金額。

什麼情況下應該還清您的抵押貸款：

1、如果你有很多現金。如果您在共同基金或低息銀行賬戶中有額外的資金，那麼使用它來還清更高利率的抵押貸款是有意義的。作為獎賞：沒有抵押貸款，你每月賬單會更低。 

2、如果你能獲得房屋淨值貸款。當有重大的開支（例如醫療費用或住房裝修費用）時，如果您能通過淨值貸款拿到錢，您就不需要大量現金。以後您也有後備選項，比如選擇反向抵押貸款。 

3、你不能得到貸款省稅的好處。如果你報稅不用分項扣除法，就錯過了通過抵押貸款來減稅。這使得你的抵押貸款更加貴，可能更傾向於付清抵押貸款。國會通過的新稅收計劃可能會增加標準扣除額和限制抵押貸款扣除額，這可能會使您失去通過房地產減稅的機會。 

4、如果你想沒有煩惱。還清抵押貸款就像做無風險的投資，沒有管理費用。如果你有利率4％的抵押貸款，付清貸款等於得到4％的回報，相比之下無風險的財政債券只有2％的回報。另外，知道房子貸款還清了，可以幫助你在晚上睡得更好。當然，作為一個房主，你仍然需要支付房地產稅，水電雜費和保養費。但是，延遲修理破損的窗戶比您延誤銀行付款更輕鬆。

5、如果你想建立一個不錯的儲蓄，房子是一個很大的資產。你可以用來自住，與家人分享或留給孩子。如果你決定減少住宅開支，出售房屋，因為政府的自住房增值收益的優惠稅收政策，賣房所得將歸屬於你，而不是銀行或政府。

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