貸款買房準備金如何預留？儲蓄計劃如何安排？

對於許多購房者來說，攢夠錢來支付首付是購房之路的一個主要障礙。即使是低門檻貸款項目也需要準備現金來完成首付。了解前期應該準備的成本，以及如何建立一個合理的儲蓄計劃就顯得十分必要。買房前期都有哪些費用呢？費用都有多少呢？估算儲蓄目標後如何攢錢呢？

這些問題都是大多數購房者非常關注的問題，將會在本文中詳細解答。 

我需要多少錢買房子？

你需要多少現金來完成房屋購買取決於多種因素，主要是想買房屋的價格和獲得的貸款的類型。

常見的費用有哪些？

在大多數標準的房地產交易中都會遇到以下費用。有時，這些費用的一部分由賣方承擔，或者是作為當地慣例，以及作為報價的一部分進行談判。這可以在和你的房地產經紀人交談時了解你所在地區的典型情況。

提示：有些費用可以轉入您的抵押貸款。和你的貸款人談談，仔細了解可供你選擇的方案。

√首付，包括保證金

提交報價時，保證金通常是報價的1 - 3%。當報價被接受時，這筆保證金將成為你定金的一部分。

首付要求是按購買價的百分比計算的，並根據貸款項目和貸方的不同而變化。預計通常情況下抵押貸款率會下降到3.5% - 20%，因為較高的首付通常會給借款人帶來更優的貸款條件和更多的選擇，這也是為什麼這麼多人想要達到20%的首付目標。

√房屋檢查

根據美國住房和城市發展部的報告，驗房的費用一般從300到500美元不等。您的費用將根據位置和規模大小而有所不同，以及您是否在標準檢查之外又訂購了任何特殊的評估。你的經紀人可以就你所在地區的收費範圍提供諮詢意見。

√手續費

許多當專業人士都為你的購房交易提供了相關的服務，而交屋日是這些實體收取費用的時間。手續費包括房地產律師費、納稅、所有權費用和抵押處理費用等。這些都有可能因位置不同而價格而異。為了達到節約的目標，大多數專家建議此項費用為總購買價格的2-5％。

√現金儲備

雖然不完全是一筆預付款，但許多貸款機構將要求你在結束時持有一定數額的剩餘現金作為貸款規定的現金儲備額度。它通常是根據你每月的按揭債務來衡量的，一般範圍是2-6個月的付款。

√附加考慮

你打算僱用搬家工人嗎？有重大的裝修計劃嗎？如果這些計劃中的任何一個將在擁有房屋之後立即開始，那麼應確保你已經做出相應的預算。

估算你的儲蓄目標

使用這個表格來計算您應該為家庭購買儲蓄的最小值，並估算前期成本的最高值。

例如，一個20萬美元的30年期固定利率抵押貸款利率為5％的房屋： 

√低預估 

預付款（包括保證金）：200,000美元* 3.5％=7,000美元

家庭檢查： 300美元 

手續費：200,000美元* 2％=4,000美元  

現金儲備：每月付款1,041美元* 2個月=2,082美元  

最低估價：13,382美元 

√高估計 

首付（含保證金）：200,000美元* 20％=40,000美元 

家庭檢查：500美元 

成交價格：200,000美元* 5％=10,000美元 

現金儲備：每月付款859美元* 6個月=5,154美元 

最高估計：55654美元

請注意，這個計算不包括私人抵押保險（PMI）或房地產稅代管費用，如果這些費用是您每月按揭付款的一部分，您的貸款人可能會將其納入現金儲備需求計算。 

如何做到三個步驟完成家庭儲蓄計劃？

現在你已經知道了你需要存多少錢，讓我們來談談如何儲蓄攢錢。

重要事項:在採取任何可能影響你的信用記錄或財務償付能力的行動之前，一定要諮詢持牌金融專業人士。

跟踪你的支出

為家庭存錢的第一步是建立每月的預算。要做到這一點，你需要了解你的錢花在哪裡了。

無論你是使用像Mint.com這樣的免費在線工具，還是用手記錄你的開銷，重要的是把你的花費分類。你的月收入中有多少是你現在的租金或按揭付款? 你在汽車支付和保養方面的花費是多少?你經常在外面吃飯嗎?分類你的花費將幫助你確定你最大的成本中心，並開始考慮你每月可以減少的開支。

你還需要了解每月的支出情況以及與收入的比較。在月底，還能剩下多少錢?

制訂每月目標

建立每月家庭儲蓄目標有兩個部分。首先，根據您已經節省了多少，估計需要購買房屋的總金額以及您的首選購買時間表，計算出每月的理想存款金額。

例如，銀行的總儲蓄目標是2萬美元，銀行有5000美元，併計劃在兩年（24個月）內購買，則每月需要：

（$ 20,000 - $ 5,000）÷24個月=每月$ 625

接下來，將這筆金額與所有費用支付後每個月剩餘的現金總額進行比較。如果這個儲蓄目標低於您的每月盈餘，祝賀！考慮設立一個儲蓄賬戶，並直接存入資金，讓你走上正軌。

對很多人來說，他們每月的盈餘將達不到理想的儲蓄目標。如果您的購房計劃是靈活的，可以考慮延長時間表，以減少每月節省的金額。當拖延不能作為一種選擇時，就需要檢查開支，並尋找方法來降低成本。

找到方法來減少開支

削減每月的開支往往是加速家庭基金成長的最快捷方式。

許多建議都涉及到削減隨著時間推移而累積起來的小成本。當你每天為你的午餐打包或取消你的Netflix訂閱時，你可以節省更多的錢，這些削減成本措施的影響往往不像你想的那麼大——特別是如果你打算在短期內購買一個家，並且有一個很大的儲蓄目標時。

減少最大的支出可以釋放大量資金用於購買房屋。可以查看你的家庭預算，找出每個月花銷最多的地方。通常典型家庭的兩大支出類別是住房支出和運輸成本。

如果你現在租房子，可以考慮租房子的時候搬到一個比較便宜的地方，然後把這些錢花在你的家庭基金上。雖然你的新住處可能並不理想，但要記住這只是你回家路上的一個臨時停留處。

擁有和維護一輛汽車的成本也會迅速增加。評估你目前的交通費用，尋找降低成本的方法。在可能的情況下減少車輛——例如，從一個兩車的家庭到一個汽車的家庭——通常會讓你省下大筆的錢。

別忘了看看你現在的債務，包括抵押貸款、學生貸款和信用卡支付。你可以通過再融資或其他方法減少你在這個地區的每月開支。與有執照的財務顧問談談，了解你的選擇和你想做的改變的長期影響。

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