申請房貸 當心壞蘋果10大徵兆

每個行業都有優秀人才和壞蘋果,房貸業也不例外。對多數消費者而言,買房貸款是一生中最大筆的花費,所以挑選合用的房貸業者非常重要。如何避免不良公司?以下是應注意的警訊:

 

1.不考慮你的支付能力:房貸不應超過你每月總收入的28%,房貸公司不應為你制定家庭預算,但應對你的財務提出很多問題。如果未提問,可能不是你想打交道的公司。

 

2.很多點數:所謂的「點數」就是預付房貸利息,屋主購買點數以降低未來要付的房貸利息金額。點數若超過房貸總額的3%到4%,這可能是房貸條件有問題的徵兆。

 

3.過多貸款費用:房貸交割費介於2%到5%,但是到了5%就接近過高,費用超過5%,就應找別家公司。

 

4.提前還清得付罰款:若你提早還清房貸,放貸業者不應課罰款。不肖業者可能收取5%或更高的罰款,這個費用可能使你以後難以還清貸款。

 

5.膨脹利率的經紀:如果你有個房貸經紀,詢問他是否會收取「利差溢酬」(yield spread premium),如果答案肯定,就換個經紀。這種經紀為了賺錢而向你收取較高利率。

 

6.「壞信用沒關係」:你不要打電話、寄電郵給打出這種廣告的公司,這一類的業者可能從事「掠奪性貸款」(predatory lending),幾乎定會提出對你非常不利的條件。這種貸款通常針對信用較可能受損的低收入者。

 

7.高額尾付貸款(balloon payments):貸款期結束時要交一大筆錢,有時可高到相當於原本借貸的金額。不要被高額尾付貸款看來有利的房貸條件所誘,最終對你並不划算。

 

8.膨脹收入或房價:放貸業者不應膨脹你的收入或房價,來幫你取得貸款資格。這種作法不道德、違法,而且你也負擔不起房貸。願為你說謊的公司,也會對你說謊。

 

9.沒有「誠意估價」(good-faith estimate):收到房貸申請的三天內,業者須提供誠意估價,讓你知道貸款的基本資訊,包括貸款的估價費用。這項估價須使用HUD-GFE表格,若使用其他表格或未在三天內收到,就不要用這家公司。

 

10.費用與「誠意估價」所列的不同:誠意估價會逐項列出與房貸有關的費用清單,有些金額非常明確。但是當你要簽署最終的房貸文件時,一些費用的調整幅度可大到10%,另外一些費用則不應改變。

 

來源:worldjournal